废弃的城堡

白领之家的理财计划

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旷先生基本情况：旷先生，九江国企管理人士，38岁，章女士，教师，34岁，小孩二岁半，有福利分房二室二厅和二室一厅各一套。二室二厅现在住，房型大，上班方便，但美中不足的是一楼晾晒衣物不便，另外，少一间书房。二室一厅房在九江已空置近三年，因考虑九江房产会升值，前段时间有人出3．5万元没同意卖。家庭年收入十万左右，支出约五万左右。先生单位配有公务车，存款15万，均放在银行。早几年曾少量投资过股票但至今套牢。想在住地附近买一套三室二厅或复式楼，但附近房价已升至三千，先生并不想买。请问理财师，这种状况的家庭应该怎么理财？家庭理财建议：



　　（一）房产投资建议：建议购买更大面积的住房。



　　具体方案如下：



　　（1）购买总价在35万元左右的三房二厅，10万元作为购房首付，向银行申请15年期25万元的住房按揭贷款（可申请部分公积金贷款）。每月还款2000左右。（2）而原有的二室二厅建议出租，从客户提供的资料看，此套房产地段应该是相当好的，所以租金收入应该有800－1000元左右。这样一来，家庭用于还贷的支出只有1000元左右。（3）建议将二室一厅出售，（家庭房产投资比例不宜太高，否则投资风险会随着投资过于集中而加大。）出售所得款项正好可用于新房的装修。另外，旷先生也可以考虑到相对便宜点的楼盘购买一套复式楼，因为旷先生有公务用车这样的便利，所以在购房地段上就有相当大的选择空间。



　　（二）保险建议：我们在对个人进行理财规划时，第一件需要考虑的事就是家庭的财务安全问题。为防范不测，保险是非常必要的选择，根据张先生的保险需求分析，建议张先生每年用家庭收入的10％为本人和妻子购买一些人寿、意外和医疗保险方面的保险作为补充，再为子女购买一些医疗方面的保险。



　　（三）投资建议：支付完购房首付后剩下来的5万元投资于货币市场基金，因为货币市场基金在具有银行活期存款一样便利的同时，可以获得高于同期银行定期存款的收益。这部分投资可以作为家庭的应急资金。而每年家庭节余在扣除归还住房贷款及保险支出后可以建立一般投资基金。我们建议客户，将每年节余按以下投资比例进行资产配置：存款30％、债券15％、开放式基金30％、信托或委托贷款25％。当然这样的投资组合也有一定的风险，但是风险要比全部买股票要小许多。